Dossier Transparantie hypotheekrente

Bij een variabele rente wordt de rente per maand of kwartaal herzien. Je profiteert dus snel van een renteverlaging, maar je moet ook rekening houden met een stijging. De variabele rente wordt bepaald door vraag en aanbod op de zogenaamde geldmarkt. Gaat het tarief op de geldmarkt omhoog of omlaag dan gaat de variabele hypotheekrente ook omhoog of omlaag. Een goede variabele rente is op een heldere manier opgebouwd en altijd gebaseerd op het Euribor-tarief. Het Euribortarief is het officiële variabele tarief dat de banken onderling aan elkaar berekenen. Boven op dit Euribortarief wordt een toeslag geheven om tot het variabele rentetarief te komen dat voor uw hypotheek geldt. Geldverstrekkers dienen duidelijk aan te geven hoe hoog deze toeslag is. Helaas behouden deze partijen zich het recht voor om de renteopslag gedurende de looptijd te veranderen.

Dat is nu het geval bij Friesland Bank en heeft grote onrust veroorzaakt bij klanten met een variabele hypotheek.

Lees verder over de situatie bij Frieslandbank.

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) opent de jacht op banken en verzekeraars die bestaande hypotheekklanten benadelen. Voor het einde van dit jaar moeten de instellingen hebben aangegeven hoe zij de ongelijke behandeling van oude versus nieuwe klanten gelijk gaan trekken.

‘Klanten die al een hypotheek bij een financiële instelling hebben, betalen bij verlenging van de rentetermijn vaak een hogere rente dan nieuwe klanten’, zegt Hanzo van Beusekom, hoofd toezichtgroep financiële ondernemingen van de AFM. ‘Aan die zogenoemde prolongatie-opslag willen wij een einde maken. Het past niet in de belofte van financiële instellingen het klantbelang weer centraal te zullen stellen.’

Edmond Hilhorst van Independer.nl was zaterdag te gast bij het programma Kassa om te praten over de hoogte van de hypotheekrente na afloop van de rentevastperiode. Als trouwe klant verwacht je natuurlijk een mooi nieuw aanbod, maar vaak betaal je als consument de hoofdprijs. Moet je bij de bank blijven waar je je hypotheek hebt afgesloten of zijn er nog andere mogelijkheden? Bekijk hieronder het fragment over het aflopen van de rentevastperiode hypotheek of bekijk de hele uitzending..

De grootste meevaller van de kredietcrisis is de enorme daling van de korte rente. Positief gevolg is dat de variabele hypotheekrente ook hard daalt. Dat is echter niet bij alle banken zo.

Lage rente

De Europese Centrale Bank heeft de afgelopen maanden de standaardrente in grote stappen verlaagd naar 1%. Ook de Euribor (de Europese interbancaire rente) is gezakt naar het laagste niveau ooit: onder de 1%. Gevolg is dat de banken kort geld goedkoop kunnen financieren, waardoor ook de variabele rente op hypotheken omlaag zou kunnen.

Dat gebeurt alleen niet, blijkt uit onderzoek van Independer.nl. De Rabobank bijvoorbeeld houdt de variabele rente rond de 4,7%, omdat de bank ook blijkt te kijken naar de lange rente. Sommige klanten betalen overigens 4,4%.

De variabele rente ligt meestal 1-2% boven het Euribor-tarief, het tarief dat banken elkaar in rekening brengen, maar momenteel loopt die flink uit de pas. Dat komt omdat de opslag die banken en verzekeraars hanteren, is opgelopen tot 4%.

Als gevolg van de renteverlagingen van de Europese Centrale Bank is het 1-maands Euribortarief teruggelopen tot circa 1,8%. Vrijwel alle geldverstrekkers hebben de afgelopen twee maanden de variabele hypotheekrente in meer en vaak mindere mate verlaagd. Daardoor zijn de verschillen op dit moment ongewoon groot.

Honderden euro’s verschil
Het renteverschil tussen de duurste geldverstrekker Direktbank (5,7%*) en de laagste aanbieders De Hypotheker, Erasmus, Generali en Hypotrust (3,05%*) is daardoor opgelopen tot 2,65%. Hoewel 2,65% verschil niet zo veel uit lijkt te maken gaat het al snel om honderden euro’s per maand.  Op een hypotheek van 300.000 euro scheelt dat bijvoorbeeld al 660 euro aan rente per maand.

Wilt u weten wie in uw geval de laagste rente biedt? Maak dan een vergelijking. Het volledige overzicht met verschillen ten opzichte van Euribor kunt u hier nalezen.

*Rentepercentages per 28-01-2009. Betreft een volledig aflossingsvrije hypotheek tot 75% executiewaarde.

De variabele hypotheekrente in Nederland is de laatste tijd flink gestegen. In veel gevallen is deze zelfs hoger dan de meerjaarsrente. Dit is het gevolg van de crisis op de Amerikaanse hypotheekmarkt. De 3-maands interbancaire rente (Euribor) is deze zomer ongeveer 0,5% gestegen. Tegelijkertijd zijn de langere rentes, van 3 tot 20 jaar, gelijk gebleven en soms gedaald.

Het gevolg hiervan is een zogenaamde ‘inverse rentecurve’. Invers omdat de lange rente normaal ruim boven de korte rente ligt, maar nu dus lager is. Bijzonder is dat deze inverse rentes momenteel ook zichtbaar zijn op de hypothekenmarkt. Door de toenemende transparantie en keuze van financiers om op geselecteerde looptijden hun scherpste tarieven te tonen, is de concurrentie verscherpt.

Bij de meest voorkomende hypotheekvormen (aflossingsvrij en NHG) zien we, op 25 september, het onderstaande patroon:

Vaste rentes van 1 tot en met 20 jaar zijn momenteel goedkoper dan de variabele rente. Meestal zit er een procent of meer verschil tussen variabele en langere rentes, maar nu is het 5-jaarstarief zelfs 0,1 – 0,2% lager. Consumenten die zekerheid willen over stabiele, lage maandlasten kunnen dus op dit moment het beste kiezen voor een langere rentevaste periode.

Banken en verzekeraars proberen met allerlei acties huizenkopers over te halen een hypotheek af te sluiten. Rentekortingen of acties als ’2000 euro retour’ (Fortis Bank) lijken aantrekkelijk, maar zijn eigenlijk een sigaar uit eigen doos. Een aantal banken en verzekeraars berekent namelijk een renteopslag na het verstrijken van de rentevaste periode. Klanten die dan opnieuw de rente willen vastzetten, moeten een opslag betalen op de rente die aan nieuwe klanten wordt aangeboden. Het financiële voordeel dat de klant bij het afsluiten ontving, wordt op deze manier volledig teniet gedaan. De voor- en nadelen van deze acties worden getoond in de hypotheekvergelijking

De hypotheekrente is alweer enige tijd aan het stijgen. Als u een hypotheek met (gedeeltelijke) variabele rente heeft afgesloten, denkt u er misschien over om de rente te gaan vastzetten. Dat lijkt aantrekkelijk en ook uw geldverstrekker ziet dat wel zitten. Zeker als deze u een renteopslag berekent, die in sommige gevallen kan oplopen tot wel 0,7%.