Verzekerden in de ‘malus’ genomen

Autoverzekeraars klagen over onduidelijkheid

Je stapt over van autoverzekering en hebt ineens veel minder schadevrije jaren dan je dacht. Doordat verzekeraars hun eigen registratiemethodes en kortingen hanteren, weten consumenten niet waar ze écht recht op hebben. Zelfs verzekeraars zijn het beu: “Veel verzekeringsmaatschappijen zetten de voordeur wagenwijd open, maar timmeren de achterdeur dicht.”

“Het is een zooitje. Verzekeraars hanteren allemaal verschillende ladders en percentages en sommigen hebben zelfs het hele bonusmalussysteem losgelaten”, zegt Ewout van Zonneveld, chief operatingofficer bij autoverzekeraar Ineas. Ladders, percentages, bonusmalus? Even terugspoelen …

Wie zoet is krijgt lekkers, wie stout is de roe. Dat is het principe van de particuliere autoverzekeringen op de Nederlandse markt. Rij je om de haverklap je auto in de prak, dan betaal je steeds meer premie. Maak je nooit brokken, dan kan je korting oplopen tot wel 80 procent. Dit bonus-malussysteem werkt met een ladder. Een verzekeringnemer wordt aan de hand van factoren als leeftijd, autotype en het aantal opgebouwde schadevrije jaren ingeschaald op een trede van die ladder. Elk jaar dat hij geen schade claimt, schuift hij een trede omhoog. Dat betekent korting. Claimt hij een schade, dan zakt hij – ongeacht de omvang van de claim – meerdere treden naar beneden. Dat betekent jarenlang meer premie betalen.

Rammelend systeem
Consumenten gruwen al langer van dit onoverzichtelijke systeen, maar nu zijn er zelfs verzekeraars die het zat zijn. “Het systeem rammelt, want hoeveel treden je terugvalt is afhankelijk van je verzekeraar”, is het keiharde oordeel van Van Zonneveld. “De een zet je drie treden terug, de ander vijf.” Het slinkse is dat het aantal treden correspondeert met jaren. Zak je vijf treden terug, dan heb je opeens vijf schadevrije jaren minder. Je kunt zelfs een negatief aantal schadevrije jaren ‘opbouwen’. Dat terugvallen in treden denken veel consumenten te voorkomen met het afsluiten van een bonusbeschermer. Fout! Een bonusbeschermer garandeert je korting alleen zolang je bij je verzekeraar blijft. Afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij kun je een of twee keer per jaar een schade claimen zonder meer te gaan betalen. Mooi meegenomen, maar ondertussen registreert je verzekeringsmaatschappij vrolijk je ‘zuivere schadevrije jaren’ in het voor verzekeraars toegankelijke systeem Roy-data. “De klant geniet voordeel bij zijn eigen verzekeraar, maar kan daarvan niet profiteren zodra hij naar een andere verzekeraar overstapt”, zegt Van Zonneveld. Johan van den Neste, marketing manager van AllSecur, vult aan: “Veel verzekeraars zetten voor nieuwe klanten de voordeur wagenwijd open, maar timmeren de achterdeur dicht. Het liefst zou ik zien dat we in Nederland van het bonus-malussysteem afstappen”, verzucht hij. “Het systeem is een wirwar voor klanten.”

Geen regels
Een woordvoerder van Roy-data bevestigt dat er geen regels zijn voor het registreren van de schadevrije jaren van autobezitters. “Hoe schadevrije jaren worden berekend en geregistreerd, is per verzekeraar verschillend.” AllSecur probeert de bonus-malusregeling desondanks zo transparant mogelijk te maken, zegt Van den Neste. Eventuele vertrekkende klanten die voor een bonusbeschermer betaalden, krijgen op papier mee hoeveel schadevrije jaren ze hebben opgebouwd mét bonusbeschermer. “Wat de volgende verzekeraar daarmee doet, kunnen wij niet bepalen, maar de klant weet dan in ieder geval hoe het zit. Zelf nemen we bij een nieuwe klant wel het aantal schadevrije jaren over dat hij bij een vorige verzekeraar heeft opgebouwd met beschermer”, zegt Van den Neste. “De enige voorwaarde is dat hij bij ons ook een bonusbeschermer afsluit.” Bij Ineas krijgen nieuwe klanten hetzelfde kortingingspercentage als bij hun vorige verzekeraar, garandeert Van Zonneveld. Dat lijkt te mooi om waar te zijn. En dat is het ook. Mensen met een negatief aantal schadevrije jaren zijn niet welkom. “We kunnen alleen de goedkoopste zijn als we risicogebieden uitsluiten. Jongeren tot 23 jaar en mensen die korter dan drie jaar hun rijbewijs hebben, verzekeren wij ook niet. Raakt iemand bij ons in maluspositie, dan beraden we ons of we die klant houden. Als hij niet meer bij ons concept past, wordt het contract niet verlengd.”

Marktwerking
Als reactie op het voor consumenten vaak onbegrijpelijke bonus-malussysteem zegt Jan-Willem Wits, woordvoerder van de belangenvereniging het Verbond van Verzekeraars: “Als de ene verzekeraar andere richtlijnen hanteert dan de andere, moet er wel sprake zijn van marktwerking. Anders krijgen de verzekeraars te maken met de Nederlandse Mededingingsautoriteit.” Dat betekent dat je als consument goed moet uitkijken en een verzekeraar zeker niet zo maar moet geloven. Kijk bijvoorbeeld naar Klaverblad Verzekeringen. Dat stelt op haar website dat haar Royaal autoverzekering ‘geen bonus-malusschaal kent’. Zolang je bij deze verzekering blijft, ga je inderdaad niet meer betalen na het claimen van een schade, maar… “Achter de schermen hanteren we het bonus-malussysteem”, geeft Evelien Hofland van de afdeling productontwikkeling toe. Dus verzekerden kunnen ook bij deze verzekering zakken in treden en schadevrije jaren? “Ja, dat klopt.” Ze nemen je dus mooi in de malus, euh, maling.

Tips!

• Onderzoek voor je een schadeclaim indient, hoeveel treden je terugzakt en hoeveel geld je dat aan extra premie kost. Het kan voordeliger zijn om een kleine schade niet te claimen.
• Vraag voordat je overstapt bij je huidige verzekeraar na hoeveel zuivere schadevrije jaren je hebt. Laat je niet afpoeieren met gegevens over kortingspercentages en de trede waarop je staat, want die gelden alleen bij deze verzekering.
• Wil je na een overstap inzage in je royementsgegevens? Bel de helpdesk van Roy-data: 071-3641872.
• Ga voordat je een bonusbeschermer afsluit na of je die extra kosten wel waard vindt. Heb je bijvoorbeeld 80 procent korting, dan kun je vaak wel vijf treden zakken en alsnog 75 procent korting hebben. Gemiddeld betaal je voor een bonusbeschermer 10 procent van je premie.
• Sluit je voor het eerst een autoverzekering af? Kies er een waarbij je weinig treden zakt wanneer je claimt. Zo verklein je de kans om al snel met een negatief aantal schadevrije jaren te zitten. Echter, veroorzaak je in je eerste jaar schade, dan ontkom je nergens aan een maluspositie.

Check dit!
Op de vergelijkingssite Independer.nl kun je bonus-malusladders van verschillende verzekeraars met elkaar vergelijken.