Marges op persoonlijke leningen vervijfvoudigd

De marges op de scherpste persoonlijke kredieten zijn het afgelopen jaar gestegen van 1 naar 5%, dat is een toename van 400%. Dit blijkt uit onderzoek van financiële vergelijkingssite Independer.nl.

Independer.nl vergeleek de gemiddeld laagste rente per maand van de afgelopen twee jaar met het 1-maands Euribortarief. Daaruit blijkt dat de marges flink zijn toegenomen (zie grafiek). Historisch gezien zijn de huidige marges gebruikelijker dan de marges van een jaar geleden. Een jaar geleden boden partijen als DSB extreem lage rentes waarop ze niets konden verdienen, maar wel klanten mee binnenhaalden. Zij konden zich deze tarieven permitteren omdat ze veel verdienden aan de verkoop van verzekeringen aan diezelfde klanten.

De verschillen tussen leenrentes blijven groot, maar veel consumenten weten dat niet. Niet alle aanbieders communiceren renteaanpassingen meteen aan hun klanten. Dit blijkt uit de stroom klachten die Independer.nl van haar bezoekers ontvangt over dit onderwerp. Rentepercentages die na het aangaan van de lening binnen enkele jaren verdubbelen zijn niet uniek. Consumenten kunnen heel wat winnen als ze bijvoorbeeld ieder jaar hun eigen leenrente vergelijken met de rente van de goedkoopste aanbieders op dat moment.

Hieronder een voorbeeld van renteverschillen van prijsvechters ten opzichte van een aantal grote banken*:

*Genoemde tarieven betreffen standaard-rentepercentages. Andere tarieven zijn mogelijk bij leendoelen als een auto of bij eigen woningbezit. Peildatum: 28 januari 2010

Als consumenten overstappen, wordt de looptijd van de lening korter waardoor ze minder rente hoeven te betalen (bij doorlopend krediet) en wordt de maandlast direct lager (bij een persoonlijke lening).

Grafiek Euribor vs gemiddeld laagste kredietrente 2008 – 2009:

Reacties op dit artikel:

1. Martijn schreef op 31 januari 2010 om 15:29:

   Ik heb een paar opmerkingen over dit artikel. Ik zal proberen uit te leggen waarom de marge helemaal niet vervijfvoudigd is n.a.v. een aantal eenvoudige bedrijfseconomische waarheden.

   Allereerst is het voor de meeste banken zo dat de inkoop van geld ofwel de funding bestaat uit meerdere soorten schulden en maar beperkt uit alleen het lenen van geld van andere banken tegen euribor-tarieven. Er wordt bij veel banken gebruik gemaakt van het funden middels spaarrekeningen, spaardeposito’s en leningen bij banken boven het euribor-tarief omdat de betreffende bank vanwege een lagere kredietwaardigheid een opslag moet betalen. De kosten van deze manieren van funden zijn een stuk hoger dan het euribor-tarief.
   - Let er ook op dat banken die zichzelf alleen via de kapitaalmarkt financieren per definitie erg risicovol zijn, omdat ze afhankelijk zijn van een beperkt aantal kredietverschaffers.
   - Daarnaast zullen banken ook de torenhoge kosten van het depositogarantiestelsel inzake faillissementen van banken die Independer in het verleden altijd gretig heeft aangeprezen middels haar tariefvergelijkingen (Icesave en DSB-labels) worden terugverdiend via de marges op leningen.
   - Daarnaast is het 1 maandseuribor tarief sowieso alleen bruikbaar voor vergelijkingen met doorlopende kredieten en niet met persoonlijke leningen omdat deze bijvoorbeeld 5 jaar lopen. Je zou dus om een eerlijke marge te kunnen berekenen bijvoorbeeld kunnen kijken wat het een bank kost om voor 5 jaar geld in te kopen (funding), bijvoorbeeld door te kijken naar een spaardeposito van 5 jaar. Dit tarief ligt natuurlijk een stuk hoger dan het 1 maands euribor tarief.
   - Daarnaast is in de grafiek een periode van tarieven meegenomen van de tijd dat DSB met haar labels, zoals lenen.nl en Becam nog actief waren. Deze clubs waren de grootste oplichters die er maar bestonden en waar Independer graag mee samenwerkte. Bij deze clubs moest iedere klant (behalve de Independer-klant inderdaad) een dure koopsomverzekering afsluiten, als u deze omzet mee zou nemen in de margeberekening zou deze marge op tientallen procenten uitkomen, zeker voor de kortlopende leningen.
   - Daarnaast hoort bij een eerlijke margeberekening ook de afschrijving op de leningen. Zoals eenieder weet is het de afgelopen periode een zware recessie geweest. De afschrijvingen op leningen zijn dan ook flink toegenomen. De hieruit voortvloeiende kosten moeten hier dus nog van afgetrokken worden. Begin 2008 ging alles nog goed in de wereld en hoefde er helemaal niet veel afgeschreven te worden.

   Neemt niet weg dat de marges inderdaad zijn toegenomen. Ik ben het alleen niet eens met de term “vervijfvoudiging”. Dit is gewoon echt veel te kort door de bocht en natuurlijk levert dit publiciteit op voor Independer en zal dit leiden tot een stijging van de leads bij Independer.

2. Chris Oosterling (Independer.nl) schreef op 1 februari 2010 om 15:41:

   Beste Martijn, bedankt voor je heldere reactie. Jouw nuancering rondom de funding van banken is correct. Het klopt dat kredietverstrekkers een belangrijk deel van de funding via spaargeld of andere wegen organiseren en daarbij niet lenen tegen euribor tarieven. Dat neemt niet weg dat Euribor, zover wij weten, het meest transparante referentie punt is voor marge bepaling. Dat is de reden waarom wij het ook gebruiken, maar wij houden ons aanbevolen voor een beter algemeen toegankelijk en transparant referentie tarief..
   Als banken er voor kiezen op spaargeld meer rente te bieden dan het bijbehorende Euribor tarief dan maken ze daar een negatieve marge tov Euribor en kan de netto marge tussen spaar- en leensaldi kleiner zijn. Voor persoonlijke leningen zou het inderdaad beter zijn om het rente tarief te nemen dat overeenkomt met de looptijd van de leningen maar dat maakt de boodschap te complex voor een persbericht.
   Voor wat betreft een waarschuwing voor DSB en Icesave. Wij hadden destijds wel geruchten maar geen informatie die het rechtvaardigde om af te wijken van het standpunt van De Nederlandsche Bank dat dit solide aanbieders waren. Achteraf praten is makkelijk, maar als je op dit moment gefundeerde waarschuwingen hebt over andere aanbieders die gaan omvallen zou het goed zijn als die bekend worden en zou je daar veel consumenten mee helpen. Laat dat dan weten svp!
   Tot slot is het prettig om te lezen dat je het eens bent met de conclusie dat de marge fors is verruimd en dat het opmerkelijk is dat de leentarieven zijn gestegen terwijl de spaarrentes evenals Euribor tarieven veel lager zijn geworden tov een jaar geleden.

Reageer hierop:

Gerelateerde artikelen

• Verschillen persoonlijke lening
• Wat is een persoonlijke lening?
• Rente korte leningen verschilt van 6 tot 16 procent