Onderzoek: 3.500 euro premieverschil in uitvaartverzekeringen

Het verschil in premie tussen uitvaartverzekeringen die geld uitkeren is fors. Independer.nl berekende dat het verschil kan oplopen tot 3.500 euro over de gehele looptijd, voor een verzekering die 7.000 euro uitkeert.

Voor deze analyse is Independer.nl uitgegaan van de volgende gegevens:

• man en vrouw, beide 50 jaar en niet-rokend
• uitvaartverzekering (geldvariant)
• verzekerd bedrag 7.000 euro
• premiebetaling per maand
• overlijden op 80-jarige leeftijd (premiebetaling 30 jaar)

Op dit moment is Klaverblad de goedkoopste uitvaartverzekeraar voor dit echtpaar met een maandpremie van 33,02 euro. Aegon is de duurste verzekeraar met een premie van 43 euro. De totaalpremie is bij Klaverblad € 11.887,- en bij Aegon € 15.480,-. Het premieverschil bedraagt over de gehele looptijd dus 3.593 euro.

De premieverschillen komen deels voort uit het feit dat uitvaartverzekeringen voornamelijk verkocht worden door adviseurs die aan huis komen. Deze adviseur biedt uitvaartverzekeringen van één aanbieder aan. Van een marktbrede productvergelijking is dan geen sprake.

Ook de enorme verschillen in voorwaarden van uitvaartverzekeringen dragen bij aan de premieverschillen. Naturaverzekeraars bieden basispakketten aan die onderling van elkaar verschillen. Ook zijn nabestaanden niet altijd vrij in het zelf kiezen van de uitvaartverzorger.

Minder bekend is dat ook de voorwaarden van uitvaartverzekering die een geldbedrag uitkeren sterk kunnen verschillen. Sommige verzekeraars indexeren het geldbedrag, waardoor de waarde door de jaren heen min of meer gelijk blijft, andere verzekeraars passen geen indexatie toe. Ook het al dan niet aanwezig zijn van een enbloc clausule is zeer relevant. Maatschappijen hebben dan het recht de premie en/of de voorwaarden voor bepaalde groepen verzekerden onder bepaalde voorwaarden te wijzigen. Daarom is het ook bij een kapitaal uitvaartverzekering van belang om bij het vergelijken niet alleen naar de premie, maar ook naar de voorwaarden te kijken.

Bekijk het overzicht van de voorwaarden rondom indexatie en en-bloc clausule per verzekeraar.

Reacties op dit artikel:

1. andriessenuitvaartverzorging schreef op 5 februari 2010 om 11:20:

   pas op met afsluiten boven 4.000, euro vragen de maatschappijen een akte van erfrecht de mensen worden hier door onodig op extra kosten gejaagd dit vertteld geen ene verzekeringsagent aan de familie daar door worden de uitkeeringen maanden vertraagd en wij uitvaartondernemers moeten veel langer op ons geld wachten een domme regeling een akte van overlijden zeggen zelfs notarissen is voldoende en vinden deze regeling ook onzinig.

2. Edmond Hilhorst (Independer.nl) schreef op 6 februari 2010 om 16:10:

   Dit persbericht is onder andere geplaatst in het Eindhovens Dagblad. Dela heeft daarop gereageerd naar de betreffende journalist. Waarop ED een vervolg artikel heeft geplaatst zonder wederhoor bij Independer.nl toe te passen:
   http://www.ed.nl/economie/6200775/Dela-hekelt-Independer.ece

   Voor de juiste nuance en volledigheid daarom hieronder de reactie van Dela (anoniem gemaakt) en onze reactie daarop:
   =============

   Beste redacteur van het ED,

   Ik zag dat je op basis van deze reactie van Dela inmiddels een aanvullend artikel hebt geplaatst. Voor jouw beeld wil ik je graag op wijzen op het volledige onderzoek bij ons op de site dat direct, afgelopen dinsdag, geplaatst is:

   http://weblog.independer.nl/onderzoek/overzicht-premie-indexering-en-en-bloc-bepalingen-per-verzekeraar/

   Zowel in het persbericht zelf als in het volledige onderzoek hebben wij expliciet aangegeven dat er verschillen bestaan in voorwaarden en indexatie. Het is uiteraard mogelijk in een cijfermatige analyse het effect van geldontwaarding mee te nemen. Dat hebben wij in het verleden ook gedaan maar riep reacties op bij (andere) journalisten dat we het nodeloos complex maakten en vragen waar wij het inflatie nivo op basseerden. Los daarvan was deze vergelijking niet zo zeer op de laagste prijs gericht en betrof de berekening slechts een voorbeeld omdat we ook aandacht wilden vragen voor andere voorwaarden. Maar goed, zoals bij elke onderzoeksmethodiek kun je discussie voeren over de uitgangspunten. Wij hebben er voor gekozen alle nuances apart te publiceren en verwijzen daar expliciet naar. Het is wel knap om te zien hoe Dela de duidelijke nadelen van een En Bloc clausule en de sturing richting eigen uitvaartcentra, die doet denken aan koppelverkoop, hier zo omschrijft dat het een voordeel lijkt.

   Uiteraard begrijp ik ook dat Dela niet gelukkig is met de uitkomsten en zoekt naar manieren om te onderbouwen waarom zij niet als goedkoopste aanbieder naar voren komt. Dat sluit ook helemaal aan bij onze oproep om naast de prijs ook goed naar voorwaarden te kijken. Juist daarom jammer dat Dela meent dit onderzoek van kwalifiacties te moeten voorzien. Dat gaan wij inderdaad met hen bespreken.

   Het oordeel over wie hier voor eigen parochie preekt en wie het klantbelang het meest centraal stelt (een aanbieder met eigen product of een marktbrede objectieve vergelijker) laat ik verder graag aan jou.

   Vriendelijke Groet,

   Edmond Hilhorst
   —————————————————————————
   From: xxxxbergen [mailto:xxx@DELA.ORG]
   Sent: vrijdag 5 februari 2010 16:45
   To: yyy
   Cc: zzz@ed.nl
   Subject: RE: analyse Independer onderzoek

   Dag yy,
   Ik begrijp dat er komende week een afspraak is tussen Independer en DELA.

   Zoals je zelf schrijft, het is ondoenlijk om al die aspecten mee te nemen. Neem dan aspecten mee die impact hebben. Een nominale optelsom van premies over een periode van dertig jaar, vergeleken met een kapitaal van vandaag, en daar conclusies aan verbinden zonder rekening te houden met inflatie, indexatie, etc. neigt bijna naar misleiding, zoals ik in mijn vorige bericht aangaf.

   Belangrijkste punt dat ik wil maken, gaat over het gegeven dat Independer, juist door haar profilering als vergelijkingssite en daaruit afgeleide free publicity acties, het niet kan maken om kort door bocht te gaan. Het doel is publiciteit, dat brengt ook verantwoordelijkheid met zich mee. Dat doet niks af aan de vraag of wij al dan niet expliciet zijn genoemd in jullie persbericht of dat het Eindhovens Dagblad jullie op eigen initiatief heeft benaderd. DELA zoekt dit soort publiciteit helemaal niet. Wel willen wij dat zaken netjes en zorgvuldig gaan.

   Vr. groet,
   xxx

   —————————————————————————
   Van: yyyy [mailto:yyy@independer.nl]
   Verzonden: vrijdag 5 februari 2010 16:04
   Aan: xxxx
   CC: zzz@ed.nl
   Onderwerp: RE: analyse Independer onderzoek
   Hallo xxx,

   Graag reageer ik op onderstaande email, waarvan je mij een kopie stuurde.
   Ik wil je graag uitleggen om welke redenen wij het onderzoek hebben gehouden en het persbericht naar buiten hebben gebracht.

   - om te wijzen op de grote premieverschillen in kapitaalverzekeringen
   - om mensen die op zoek gaan naar een uitvaartverzekering te wijzen op het feit dat er diverse relevante productkenmerken bestaan

   - om erop te wijzen dat door de grote verschillen er wellicht te besparen valt

   - (kortom om de verzekeringsmarkt, onze markt, de klanten dus, te wijzen op welke (on)mogelijkheden er allemaal zijn)

   Hierin zijn wij in onze optiek geslaagd. Het onderzoek is bewust eenvoudig in elkaar gezet maar geeft goed weer dat er premieverschillen in de markt zijn en dat er diverse onderscheidende productkenmerken zijn waarvan we er 2 hebben uitgelicht als voorbeeld. Dat er daarnaast ook nog andere voorwaarden relevant zijn voor de verzekering erkennen wij en hebben wij ook genoemd in ons persbericht. Sterker nog, onze uitvaartvergelijking neemt naast premie ook uitgebreid de productkenmerken zoals Enbloc, repatriëringkosten, indexatie, gratis kinderdekking, vrije keuze uitvaartverzorger (al dan niet beperkte vrije keuze) enzovoort mee. Het is in een persbericht niet haalbaar om alle aspecten hierin volledig mee te nemen, en dit was zoals gezegd ook niet het doel.

   Ik vind het jammer dat Dela zo teleurgesteld is over het onderzoek. Voor alle duidelijkheid wil ik aangeven dat het Eindhovens Dagblad op eigen initiatief informatie heeft opgevraagd. In ons persbericht wordt Dela niet genoemd. Ik sta natuurlijk altijd open voor een gesprek met jullie om van gedachten te wisselen over onze ideeën over de markt en hoe we consumenten zo duidelijk en open mogelijk kunnen voorlichten over uitvaartverzekeringen.

   Met vriendelijke groet, Kind regards,

   yyyy
   Productmanager Levens- en Uitvaartverzekeringen

   —————————————————————————
   From: xxxx [mailto:xxx@DELA.ORG]
   Sent: vrijdag 5 februari 2010 10:20
   To: yyy
   Cc: zzz
   Subject: analyse Independer onderzoek

   Dag yyy,

   Hoewel voor het nieuws niet meer relevant, meen ik dat het toch goed is jou wat meer achtergrondinformatie te geven nav het onderzoek door Independer. Als consumentencoöperatie streeft DELA naar openheid en transparantie van informatie. Ik heb het onderzoek, uitgevoerd door deze assurantietussenpersoon geanalyseerd, en concludeer dat de vergelijking erg simpel en bovenal onvolledig is. Met de conclusies en verklaringen preekt Independer vooral voor eigen parochie. Dit is gebaseerd op de volgende aspecten:

   Het vergelijk van Independer op premie is zuiver; voor alle verzekeringen is de startleeftijd 50 jaar en de looptijd 30 jaar (behalve van PC die tot 65 jaar loopt). Wat sterk vertekent – en feitelijk niet correct is – in de vergelijking is dat alle premies door de tijd heen nominaal worden opgeteld en vergeleken met het kapitaal van vandaag.

   wat niet in het onderzoek tot uitdrukking komt is de 10% korting op de uitvaartnota bij DELA. Daarmee kun je 10% minder verzekeren voor hetzelfde uitvaartresultaat. Dit zit niet in het vergelijk en maakt met een lange looptijd agv inflatie een groot verschil op de einddatum. Zelfs een ‘detail’ als kosten van repatriëring (onderdeel van onze voorwaarden) heeft op een looptijd van 30 jaar serieuze consequenties als het niet verzekerd is. Het meewegen van dergelijke eenvoudige aspecten leidt alleen al tot een groter verschil dan het verschil waarover Independer publiceert.

   Het wel of niet indexeren maakt zéér groot verschil over de looptijd, evenals voorwaarden als winstdeling. Reken de inflatie over een looptijd van 30 jaar maar uit op een kapitaal van € 7.000,-. Het afdoen met ‘let ook op overige voorwaarden’ is daarmee bijna misleidend.

   Een bepaling als ‘en bloc’ wordt wel aangehaald, terwijl dat in de huidige vergelijking juist weer geen invloed heeft op de premiehoogte. DELA kent overigens een en bloc clausule. DELA heeft voor de kapitaalverzekering nog nooit gebruik gemaakt van deze clausule. Voor de natura verzekering beslissen de leden (polishouders) over toepassing er van.

   Over de naturaverzekering – feitelijk geen onderwerp van de vergelijking – wordt kort aangehaald dat consumenten niet altijd vrij zijn bij de keuze voor een uitvaartverzorger. Dat is feitelijk onjuist. Met een naturaverzekering kiest de verzekerde voor de verzorging van de uitvaart. Nabestaanden kunnen die wens van de verzekerde negeren en altijd kiezen voor een andere ondernemer. Zij kunnen dan alleen niet meer profiteren van de voordelen van de naturaverzekering. Toezichthouders als de Nma en instanties als de ombudsman zijn hieromtrent klip en klaar.

   Kortom, de vergelijking van Independer is wel heel erg simpel en bovenal onvolledig. Kwalijk is dat financiële consequenties van voorwaarden en bijvoorbeeld inflatie, indexatie en/of winstdeling feitelijk buiten beschouwing worden gelaten, terwijl juist daar de financiële consequenties vele malen groter zijn dan de eenvoudige optelsom van nominale premies vergeleken met een kapitaal van vandaag. Natuurlijk, volledige vergelijkbaarheid is per definitie ingewikkelder om correct uit te voeren. En – vooral – minder mediageniek.

   Independer heeft natuurlijk het volste recht om met deze free publicity internettraffic te genereren, zoals iedere andere commerciële partij dat recht ook heeft. Het is dan wel van belang dat vooral vergelijking van aspecten met impact worden meegewogen. Juist van een partij als Independer, die zich via de media profileert als een onafhankelijke vergelijkingssite, mag meer zorgvuldigheid en verantwoordelijkheid worden verwacht. Het is van Independer bovendien niet chique om de geconstateerde verschillen te verklaren op grond van het verkoopkanaal. Dan gaat het ook om een vergelijking tussen kosten en provisies en daarover publiceert Independer niets in dit onderzoek. De eerder aangehaalde bemerking over de onjuiste informatie over keuzevrijheid bij de natura verzekering is evenmin chique. In normaal Nederlands: Independer preekt vrij opzichtig voor eigen parochie. Voor de volledigheid: Independer sluit ook voor DELA verzekeringen af en ontvangt daar van ons provisie over.
   DELA streeft naar openheid, ook met betrekking tot provisies. Op onze site staat op de homepage het digitale boekje ‘Hoe het echt zit’, met daarin een tabel over kosten en provisies. In deze publicatie staan ook andere onderwerpen, gedachten en feiten benoemd. Dit boekje hebben wij in samenspraak met onze leden – polishouders – tot stand gebracht en is voortdurend in ontwikkeling. Ik zou het op prijs stellen indien je dit boekje wilt lezen en daarover je mening wilt vormen. Ik stuur dit boekje separaat naar je toe. Heb je (kritische) vragen, dan beantwoord ik ze graag.

   Vr. groet,
   xxxx
   DELA
   Postbus 522
   5600 AM Eindhoven

3. Martin schreef op 9 februari 2010 om 21:57:

   Het is te hopen dat Andriessen Uitvaartverzorging zijn uitvaarten beter verzorgt dan zijn Nederlands. Dat ziet er nou niet echt verzorgd uit!

4. oswald bohm schreef op 10 februari 2010 om 09:58:

   Ik heb een geld verzekering(begrafenis) voor mijzelf(50 jaar niet rokend) en mijn zoon afgesloten(9 jaar) met 30 jaar premiebetaling voor 7000 elk.Dit is via Verias gegaan telefonisch en de verzekering is ondergebracht bij NortWest. Wij betalen hier per maand 16,29 voor. Voor mij 9.08 en mijn kind7,21. Dit is goedkoper dan wat uw hier op uw site laat zien?! Of zit er een groot addertje onder het gras wat ik niet weet of gezien hebt?? Graag reactie hierop…. Groeten Oswald Bohm.

5. Daniel de Wild (Independer.nl) schreef op 11 februari 2010 om 16:02:

   Geachte heer Bohm,

   Er zit voorzover wij op dit moment kunnen beoordelen geen addertje onder het gras. NorthWest is een relatief nieuwe uitvaartverzekeraar met een concurrende premie.

   Wel is het nog maar de vraag of € 7.000,- kapitaal op het moment van overlijden nog toereikend zal zijn. De verwachting is dat de kosten van uitvaartverzekeringen in de toekomst zullen blijven stijgen. Om dit op te vangen bestaat de mogelijkheid van indexering van de polis.

   Indexatie zorgt ervoor dat het verzekerd bedrag tijdens de looptijd enigszins met de uitvaartkosten meestijgt, hierdoor zal de kans afnemen dat het bedrag niet toereikend zal zijn. Northwest bied u wel de mogelijkheid om indexatie op de polis te zetten, maar dit gebeurt niet standaard. We raden u aan om na te gaan of indexatie aanwezig is, zoniet dan is het verstandig uw polis aan te passen.

   Overigens zijn wij op dit moment ook met NorthWest in bespreking om hen toe te voegen op ons website.

6. spijtoptant schreef op 14 februari 2010 om 23:56:

   wederom een waardeloos independer onderzoekje dit. BAH BAH BAH
   waar staat monuta bijvoorbeeld? klaverblad wordt geroemd maar kent een premieindexatiesysteem. Zijn de gevolgen daarvan wel doorgerekend Independer? Sommigemaatschappijen kennen een winstdelingssysteem waardoor het verzekerde bedrag jaarlijks stijgt. Hebben jullie dat welmeegenomen in je onderzoekje Independer??

   Voorde vorm voegen jullie wat verzekeraars aan dit onderzoekje toe waar nog geen sterveling ooit van heeft gehoord en klaar is kees. Dela heeft HELEMAALgelijk dat je geldontwaarding MOET meenemen in een dergelijke onderzoek. Dat weet Independer zelf uiteraard ook maar dat zal voor dit onderzoekje waarschijnlijk niet goed uit zijn gekomen.

   Dit onderzoekje rammelt weer eens aan alle kanten maar dat zijn we inmiddels wel gewend van jullie. Met een hoop geroep ervoor zorgen dat je media aandacht krijgt en zodoende polissen sluiten. Bah

7. spijtoptant schreef op 15 februari 2010 om 00:08:

   Ik heb het zelf eens doorgerekend. Je zou kunnen stellen dat hier zelfs sprake is van een schandalige misleiding. Hoe groot is de premieindexatie bij Klaverblad? Laten we uitgaan van het inflatiecijfer. Wees dan eens zo netjes om dat door te rekenen Independer! En zet het dan af tegen bijvoorbeeld Aegon.

   Nogmaals een waardeloos onderzoek. Leren ze tegenwoordig op de universiteit om op deze wijze met cijfertjes om te gaan? Met alle respect, je bent je diploma dan totaalniet waardig.

8. Edmond Hilhorst (Independer.nl) schreef op 15 februari 2010 om 08:24:

   Geachte spijtoptant,
   Uw inhoudelijke punten rondom indexatie en inflatie zijn in de bijlage bij het onderzoek en bovenstaand uitgebreid toegelicht. Wij beseffen dat het pijn doet voor sommige spelers in de financiele branch dat producten steeds beter vergelijkbaar zijn en grote winstmarges daardoor langzaam verminderen. Het is ons ook meermalen verweten dat wij “De kip met de gouden eieren slachten”. Dat is vervelend voor die tussenpersonen die daar hun bedrijf op hebben gebouwd. Wij blijven denken dat zaken als woekerpolissen en woekerprovisies op woonlastenverzekeringen onder de aandacht gebracht moeten worden en blijven consumenten wijzen op verschillen in premies, kosten en voorwaarden.

9. spijtoptant schreef op 15 februari 2010 om 16:33:

   Waarkanik die uitgebreide toelichting mbt de kosten terug vinden?
   Ik lees slechts iets over wat een premieindexatie en enbloq bepaling inhoudt, gespecificeed naar verzekeraar.

   Waar kan ik de achterliggende cijfers terug vinden?.

10. Edmond Hilhorst (Independer.nl) schreef op 16 februari 2010 om 14:50:

    Zie bovenstaande reacties en de bijlage bij het onderzoek.

11. spijtoptant schreef op 17 februari 2010 om 10:39:

    Is dat een doorrekening? Meneer hilhorst, ik had wat meer verwacht van iemand met een wetenschappelijke achtergrond.Wat een slecht onderbouwd stuk! U maakt hoop ik een grap?

12. Marieke schreef op 17 februari 2010 om 11:44:

    krijg toch sterk het idee dat spijtoptant weer 1 van die gefrustreerde tussenpersonen is die zijn kip dat gouden eieren legt, geslacht ziet worden

    de onderbouwing van Independer is helder en correct. Ik ben blij dat zij na 10 jaar nog altijd een lans breken voor de consument en dit soort dingen aan de kaak stellen. En zoals Dhr. Hilhorst zelf al zegt… dat is inderdaad erg vervelend voor die tussenpersonen die hun businessmodel om zeep geholpen zien worden.

13. Spijtoptant schreef op 19 februari 2010 om 14:13:

    Ik begrijp niet zo goed wat een tussenpersoon hiermee heeft te maken, die kan en moet namelik de beste keuze voor de klant maken. Meeste tp is niet gebonden aan wat voor verzekeraar dan ook en kan dus vrijelijk kiezen voor iedere maatschappij.

    ik geef slechts wee rdat dfit weer eens een FLUTONDERZOEK is van Independer. Er wordt wat geroepen over de verschillen in voorwaarden, een doorrekening van de kosten ontbreekt. Ps; Independer is ook tp..

Reageer hierop:

Gerelateerde artikelen

• Consument betaalt tot 6.000 euro teveel voor uitvaartverzekering
• Kosten uitvaartverzekeringen verschillen enorm
• Kosten uitvaartverzekeringen lopen fors uiteen