Kan die renteopslag een tikkie minder?
Tip een vriend:

Kan die renteopslag een tikkie minder?

Hoe kun je bezuinigen op je maandelijkse hypotheeklasten? Oversluiten omdat de rente zo laag is, hoeft niet altijd. Kijk eens of je de renteopslag naar beneden kunt brengen: goedkoper en sneller dan oversluiten.

Alexis Salin is verbaasd hoe makkelijk het ging om de renteopslag op haar huis te verlagen. Samen met haar man kocht ze twee jaar geleden een woning in Amsterdam. Toen de buren onlangs hun huis voor een aanzienlijk hogere prijs verkochten, bedacht Salin dat die waardestijging weleens invloed kon hebben op haar hypotheeklasten. ,,Oversluiten is veel werk, maar ik werd gewezen op het verlagen van de renteopslag. Ik wist niet dat dat kon.’’

Renteopslag betaal je om het risico af te dekken dat je de hypotheek niet kunt terugbetalen, bijvoorbeeld als je huis bij verkoop minder oplevert dan je hebt geleend. Stijgt je huis in waarde, dan wordt dat risico kleiner en kan de opslag omlaag.

Dat was inderdaad het geval bij de familie Salin. ,,Via Calcasa hebben we ons huis online laten taxeren (kost €27,95 inclusief btw, red.). Voor hypotheekverstrekker ABN Amro was die taxatie voldoende. Binnen twee tot drie weken werd ons maandbedrag met 22 euro verlaagd. Dat is op 30 jaar toch bijna 8000 euro.’’

Dat is snel verdiend, maar je moet er als hypotheeknemer wel zelf het initiatief voor nemen, benadrukt Salin. Bij Vereniging Eigen Huis (VEH), belangenbehartiger van particuliere woningbezitters, noemen ze dat het ‘piepsysteem’. ,,Je zult echt zelf bij de bank aan de bel moeten trekken’’, bevestigt woordvoerder Hans André de la Porte.

Kan dat niet automatisch? André de la Porte: ,,Banken zouden dan actief de WOZ moeten opvragen en de waardeontwikkeling in de straat of wijk moeten weten. Veel te omslachtig. Doe het zelf! Een goed moment om naar je hypotheek te kijken, is begin van het jaar als de WOZ-taxatie van de gemeente binnenkomt. Gebruik dan even een zondagmiddag om te kijken of het loont om de renteopslag te verlagen.’’

André de la Porte adviseert VEH-leden om niet gelijk in de pen te klimmen om bezwaar te maken tegen een – te hoge – WOZ-taxatie, die de basis vormt voor diverse belastingen. ,,Ga eerst met de rekenmachine aan de slag. Het kan heel lucratief zijn om die te hoge WOZ-taxatie te gebruiken voor het verlagen van de rente-opslag. Dat levert soms meer op dan een lagere WOZ-taxatie.’’

In de optiek van VEH is de opslag vooral een verdienmodel voor de banken. ,,Het zorgt voor een hogere marge op de hypotheek’’, zegt André de la Porte.

Wirwar

Elke hypotheekverstrekker heeft een zogenoemde risico-indeling. Hoe meer risico de bank loopt hoe hoger het percentage van de renteopslag, legt hypotheekexpert Marga Lankreijer van Independer uit. ,,Alleen als je een huis koopt met een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is er geen renteopslag. Koop je een huis zonder NHG, dan helpt het om eigen geld in te brengen om een lagere renteopslag te krijgen. Het risico voor de bank wordt dan immers minder.’’

De risico-indeling verschilt per verstrekker. Vaak is het volgens Lankreijer en André de la Porte een wirwar van tabellen. ,,Laat je daarom bij het afsluiten van een hypotheek goed adviseren’’, zegt Lankreijer. ,,De ene bank staat bijvoorbeeld wel toe om tijdens de rentevaste periode de renteopslag te verlagen of doet dat uit zichzelf. De andere werkt daar niet aan mee, zoals Allianz, Jungo en Duitse Volksbank. Vaak gaat het dan om zogenoemde budgethypotheken, daarvan is de rente al laag.’’

In eerste instantie, op het moment dat je een hypotheek afsluit, komt een koper in een hoge risicoklasse. Maar als de hypotheek een paar jaar loopt, loont het om naar die klasse te kijken. Lankreijer: ,,De woningmarkt is volop in beweging. De laatste jaren is door heel Nederland de waarde van woningen gestegen. Met die waardevermeerdering kan de renteopslag best naar een lagere klasse.’’

In het definitieve renteaanbod, onderdeel van de hypotheekakte, is te zien hoeveel risico-opslag je betaalt.

ING-woordvoerder Renske Piet noemt naast waardestijging nog een situatie waarin verlaging van de renteopslag mogelijk is. ,,Als op de hypotheek wordt afgelost, neemt de restschuld af. Ook in dit geval kan de klant bij ons verlaging van de renteopslag aanvragen. Er is dan immers sprake van een lagere restschuld.’’

Voor Alexis Salin is een nog lagere rente-opslag niet aan de orde. De waarde van haar huis is inmiddels bijna het dubbele van haar hypotheek van 200.000 euro. ,,Voor consumenten als Salin is de volgende stap aansturen op een oversluiting naar een nieuwe hypotheek met een lagere rente’’, zegt Lankreijer. ,,Maar daar komen wel forse kosten bij kijken. De afweging is dan of je die kunt terugverdienen met de lagere rente.’’

Check

Hoe kun je zelf de renteopslag berekenen? Stel, een hypotheekverstrekker kent vijf risicoklassen: t/m 65 procent van de marktwaarde van de woning, t/m 85 procent, t/m 90 procent, t/m 100 procent en meer dan 100 procent.

Is de marktwaarde van een huis 200.000 euro en breng je 50.000 euro eigen geld in, dan is de benodigde hypotheek 150.000 euro. Dat is 75 procent van wat de woning waard is. Je hypotheek valt dan in de risicoklasse ‘t/m 85 procent’. Op de site van de meeste geldverstrekkers kun je uitrekenen of in een tabel zien welke renteopslag daarbij hoort, bijvoorbeeld 0,25 procent.

Opslag bij rentemiddeling verboden

Ook bij rentemiddeling brachten diverse banken een renteopslag in rekening. Maar dat is sinds 1 juli van dit jaar niet meer toegestaan. Banken mogen voortaan niet meer in rekening brengen dan het financiële nadeel dat ze van de rentemiddeling hebben.

Rentemiddeling kan interessant zijn als je nog een aantal jaren vastzit aan een hoge hypotheekrente terwijl de huidige rente veel lager is. Je spreekt dan met je bank een gemiddelde rente voor een nieuwe en langere periode af en daar bovenop betaal je nog een boeterente voor het financiële nadeel van de bank. Ook betaal je administratiekosten en eventueel kosten van een adviseur.

,,Kijk eerst of rentemiddeling in je hypotheekvoorwaarden staat’’, adviseert Marga Lankreijer van Independer. ,,Overweeg je het te doen, laat het door een adviseur doorrekenen, want het is best ingewikkeld. Zo is het voor een spaarhypotheek niet handig, want de rente zakt dan wel, maar de premie voor het spaargedeelte gaat omhoog.’’

ASR is gestopt met rentemiddeling nu het niet meer is toegestaan renteopslag te rekenen. Enkele andere banken hebben rentemiddeling tijdelijk stopgezet om hun voorwaarden op de nieuwe regels aan te passen. Bij ING verandert niets, meldt woordvoerder Renske Piet: ,,Wij brachten al geen extra opslag in rekening. Daarmee voldoet ING al aan de wet en hoeven we onze voorwaarden niet aan te passen.’’

Lees meer over: hypotheek

Bron: AD.nl

iedere maand de beste
artikelen in je mailbox?

meld je aan voor de nieuwsbrief

Reacties

Geef een reactie

Lees onze huisregels.

Waarschuw me bij nieuwe reacties op dit artikel. (Je kan je hiervoor ook apart aanmelden.)

Zelf online je hypotheek regelen?

Bij Independer kies je zelf je hypotheek, met deskundige begeleiding van ons

online hypotheek regelen

"Ben tot nu toe heel goed geadviseerd."

Meneer van Dijk uit BEILEN
2019-10-18, hypotheek

"omdat ik het heel makkelijk vind en vooral omdat jullie ook `s-avonds bereikbaar zijn."

Anoniem uit 'S-GRAVENHAGE
2019-10-16, hypotheek

"helder, duidelijk ,snel"

Anoniem uit HILVERSUM
2019-10-16, hypotheek

"aanvragen renteaanbod is prima verlopen, af en toe even checken wat precies bedoeld wordt maar over algemeen alles goed duidelijk"

Meneer Mengerink uit HAAKSBERGEN
2019-10-16, hypotheek

"Enige tijd geleden heb ik een renteaanbod aangevraagd. De communicatie met Independer verliep prima. Door omstandigheden kon ik het renteaanbod niet tijdig accepteren. Heb nu alle benodigde documenten bijeen en een nieuw renteaanbod gevraagd."

Anoniem uit ERMELO
2019-10-13, hypotheek

"heel tevreden alleen jammer dat als je met pensioen bent je de hypotheek niet op internet kunt afsluiten "

Meneer de Jong uit WOGNUM
2019-10-10, hypotheek

"Duidelijk vergelijkingen"

Meneer Gallagher uit NIEUWERKERK AD IJSSEL
2019-09-26, hypotheek

"snel en handig"

Anoniem uit SINT MAARTENSVLOTBRUG
2019-09-22, hypotheek

"Weet nu nog niet hoe goed rest van het proces gaat verlopen"

Anoniem uit OVERVEEN
2019-09-13, hypotheek

"Goede website "

Meneer Duijves uit AMSTERDAM
2019-09-12, hypotheek

"goede duidelijke site. snel en adequaat worden de cijfers weergegeven"

Meneer van Kessel uit DEURNE
2019-09-06, hypotheek

"Ben net begonnen kan nu nog geen goed oordeel geven."

Mevrouw Leonhardt-Veringmeier uit CAPELLE AAN DEN IJSSEL
2019-08-26, hypotheek

"Makkelijke manier om hypotheken te vergelijken en af te sluiten."

Anoniem uit WEZEP
2019-08-21, hypotheek

"Heldere info. Gebruikersgemakkelijke site"

Anoniem uit AMERSFOORT
2019-08-21, hypotheek

"ik bezit voldoende hypotheek kennis,daardoor is Independer een uitkomst voor mij.laag kosten."

Anoniem uit ROTTERDAM
2019-08-21, hypotheek