Heibel om woonlastenverzekering
Tip een vriend:

Heibel om woonlastenverzekering

AMSTERDAM – „Het is wel verstandig om in deze tijd een arbeidsongeschiktheidsverzekering of werkloosheidsverzekering te nemen als u een huis koopt.” U hoort het de tussenpersoon of de medewerker van de bank al zeggen. Zij varen wel bij de verkoop van deze producten. Maar wanneer heeft het zin om een woonlastenverzekering af te sluiten?

„Het grootste risico dat iemand de hypotheek niet meer kan opbrengen, is bij scheiding of bij overlijden van de partner. Dat laatste is meestal afgedekt door een overlijdensrisicoverzekering”¸ zegt hoogleraar verzekeringskunde Hugo Keuzenkamp van de Universiteit van Amsterdam. „Een verzekering voor scheiden is helaas niet op de markt.”

Een woonlastenverzekering is een verzekering die de hypotheek gedeeltelijk of helemaal doorbetaalt als u arbeidsongeschikt wordt of werkloos. U kunt ook alleen een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Sommige verzekeraars bieden ook een ’losse’ verzekering tegen werkloosheid.

Een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering is los af te sluiten via de werkgever of via een particuliere verzekeraar. Via de werkgever is doorgaans goedkoper omdat deze een collectief contract sluit en daardoor een lagere premie kan bedingen bij de verzekeraar. Maar zijn deze verzekeringen nodig?

„Als je volledig arbeidsongeschikt bent, krijg je 75% van je laatstverdiende loon van uitkeringsinstantie UWV Werkbedrijf. De kans dat je met dat inkomen je huis kunt behouden, is toch redelijk. Dan heeft het niet zoveel zin om bij te verzekeren. Ik zou het zelf in ieder geval niet doen. Een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering is ook niet verplicht voor een hypotheek.”

Keuzenkamp begrijpt dat hypotheekverstrekkers met liefde zo’n verzekering zullen aanbieden. „De bank en verzekeraar verdienen er goed aan.”

Ook wanneer mensen maar gedeeltelijk arbeidsongeschikt worden, is volgens de hoogleraar een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering lang niet altijd nodig. „Je bent in theorie nog in staat om voor het deel dat je niet arbeidsongeschikt bent, te werken. Dus ik denk dat mensen in die situatie beter aan de slag kunnen gaan dan zich extra bij te verzekeren.”

Wanneer heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering wel zin? „Aan een arbeidsongeschiktheidsuitkering zit een maximum. Mensen met echt hogere inkomens doen er wel verstandig aan zich aanvullend te verzekeren. Stel je hebt een huis van 1 miljoen euro en je raakt vervolgens arbeidsongeschikt. Dan zijn die extra inkomsten van de verzekering wél nodig. Maar voor de modale inkomens raad ik geen aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aan.”

Het kopen van een huis is voor tussenpersonen en banken een goed moment om deze producten aan te bieden. Zeker in een onzekere tijd als deze, waarin elke dag weer werknemers op straat komen te staan.

Ook bij de werkloosheidsverzekering is het goed om je af te vragen of je die echt nodig hebt. Volgens de Consumentenbond bieden werkloosheidsverzekeringen die maar één of twee jaar uitkeren geen soelaas, omdat het inkomen pas daarna echt daalt. Hetzelfde geldt voor een verzekering die maar een paar jaar loopt, aldus een onderzoek van de bond uit 2008.

„Het eerste jaar kun je zelf dragen als je een spaarpot hebt”, zegt financieel planner Herman Bouter. „Niet korte werkloosheid, maar langdurige werkloosheid levert een probleem op. Veel verzekeringsproducten springen in op de korte duur.” Hij concludeert dat woonlastenbeschermers „ondingen” zijn.

Ook hebben deze producten vaak een wachttijd van een halfjaar, of nog langer. „Als u een werkloosheidsverzekering koopt op 1 september van dit jaar en u raakt over vijf maanden werkloos, krijgt u niets van de verzekeraar. Verder zijn er ook nog werkloosheidsverzekeringen die niet achtereenvolgens uitkeren als iemand werkloos wordt, maar bijvoorbeeld maximaal tot een jaar. Stel, iemand krijgt ontslag en is anderhalf jaar werkloos. Toch krijgt hij maar een jaar aanvullend uitgekeerd.” Volgens Bouter wordt er veel verdiend aan deze producten. Sommige verzekeraars verdienen zo rond de 25 % van de premie. Bij andere partijen ligt dat percentage soms wel op 50 %.

De premie voor een woonlastenbeschermer kunt u per maand betalen of in een koopsom die doorgaans wordt meegefinancierd in de hypotheek. Bouter raadt aan altijd voor maandeOlijkseN termijnen te kiezen: „Stel je hebt zo’n verzekering afgesloten voor twintig jaar en na vijf jaar wil je er vanaf. Je zou dan 75 % moeten terugkrijgen, maar je krijgt nog maar 40 % terug omdat de verzekeraar volgens de voorwaarden een deel van de resterende premie voor zich houdt.” Als een consument een koopsompolis neemt, wordt er volgens Bouter door tussenpersonen tussen 40 en 60 % van de koopsom verdiend.

Rekening
Een werkloosheidsverzekering kan wel zekerheid bieden voor mensen die niets op een spaarrekening hebben staan. „Maar ik zeg er wel bij dat dit dure dekkingen zijn, bijvoorbeeld een maandpremie van 29 euro voor een aanvullende uitkering van 400 euro per maand. En nogmaals, doorgaans gaat het om dekkingen van maximaal twaalf maanden”, waarschuwt Bouter.

De consument moet dus goed nagaan of de bovenstaande verzekeringen nodig zijn. „En lees, zoals altijd, de kleine lettertjes goed”, besluit de adviseur.

Lees meer over: hypotheek

iedere maand de beste
artikelen in je mailbox?

meld je aan voor de nieuwsbrief

Reacties

4 Antwoorden op “Heibel om woonlastenverzekering”

  1. Arnaud schreef op 

    De hypotheek verstrekkers zijn met de woonlastenverzekering net zoals jaren geleden met de beleggingsverzekeringen (‘de woekerpolissen’) weer zeer onduidelijk. Het geeft eens te meer aan dat ieder voor zich een onafhankelijk oordeel moet vormen op basis van navragen en lezen.

  2. Sietse Regnerus schreef op 

    aangaande woonbeschermers: mooi verhaal van hoogleraar hk, maar zijn reaktie als of bij partiele arbeidong. zo maar een baan te vinden zou zijn is makkelijker geschreven dan het vinden van die job.
    en laten we het maar niet hebben over het niet slagen voor mensen met hogere inkomens. Ietwat ongenuanceerd zijn betoog vind ik. heeft hk overigens zijn eigen “wia-ravijn” wel eens onderzocht?
    ook het verhaal van die ww-dekking is gekleurd en ingegeven door een persoonlijke visie (niet gebaseerd op feiten lijkt mij).
    of denkt de hoogleraar dat het uwv voor jongeren wel 1 a 2 jaar uit gaat keren bij werkeloosheid?

    weten lezers overigens dat een wia- en ww-bescherming voor starters (al dan niet in combinatie met koopsubsidie) eigenlijk spotgoedkoop is op maandbasis? mooi dat koopsubsidie aan de polis meebetaalt toch?
    voor iets meer dan 10 euro per maand heb je toch maar lekker het risico
    afgedekt voor meerdere jaren.
    dat de adviseur er dan euro 600 aan verdient voor ongeveer 6 uren werk (advies, bemiddeling en aanvragen met gezondheidsformulieren) is dan toch maar bijzaak? de klant zijn mogelijke problemen van wia en ww zijn immers in beginsel afgedekt en hij heeft een tevreden gevoel als hij het kantoor van de adviseur verlaat, met nog wel een schriftelijke onderbouwing van het afdekken van het risico via het model van de risico-analyse en de adviessamenvatting! Nee, niet via het systeem van dozenschuiven maar persoonlijk op de klant zijn behoefte afgestemd.
    En wat is duur? Iets wat niet te koop is. Bij woonbescherming weet de klant
    toch zijn extra maandlasten als hij er voor kiest? en een huis verzeker je ook in de hoop dat het niet af brand toch?

    Excellent adviseren doe ik aan; alle risico’s in kaart brengen voor de klant en mits betaalbaar afdekken is mijn advies (uiteraard nadat de voorwaarden zijn beoordeeld toegspitst op die individuele klant). Nee HK, niet zo maar wat roepen of schrijven zonder onderbouwing met cijfers. dit is veel te kort door de bocht en zal mensen alleen maar doen bewegen om “risico’s te nemen” zonder dat ze zelf in de gaten hebben dat ze ze nemen. Maar ik laat ze er voor tekenen dat ze zich actief beseffen dat ze die producten niet willen en daarmee de risico’s accepteren dat ze naar een bestaansnivo kunnen gaan van 70% van het minimum loon en dan maar hopen dat de partner niet wat verdient, want dat is de uitkering nog veel lager en moet de hut wel terdege worden verkocht!
    In dit geval ben ik namelijk wel ingedekt tegen claims van een onverzekerde klant bij het ontstaan van die mogelijke calamiteit. De klant weet het immers dan niet meer of het verteld is…
    (zie woekerpolisdossiers: iedereen koos er voor omdat de premie toch zo laag was? maar dat waren ze ook massaal vergeten…)

  3. W.Eetje schreef op 

    Wat een NEGATIEF artikel , waarom wordt hier gesuggereert door ene Hans de Bruin dat een a.o. of een w.w. woonlastenverzekering niet nodig zou zijn??
    Hans zit waarschijnlijk dagen achter zijn bureau en en is geen praktijkman, hij mag zijn artikel wel eens aanpassen.
    Inderdaad wordt bij het sluiten van een hypotheek (=zelfs verplicht door de AFM) het a.o.en w.w. risico meegenomen, hetwelk behoorlijk aanwezig is.

    Het intermediair dient overigens per 2013 zijn verdiensten direct aan de consument te presenteren, zodat iedereen weet wat er aan verdient wordt. Ik heb verschillende voorbeelden in mijn kennissenkring gezien waarbij zo’n woonlastenverzekering uitkeert (nog steeds)geheel naar volle tevredenheid van die verzekerden anders hadden die nu mooi op een houtje kunnen bijten. Zelfs een w.w.verzekeringsduur van twee jaar biedt soelaas om ”snel” een andere baan te zoeken.

    PS INDEPENDER is OOK een TUSSENPERSOON, en alleen maatschappijen die independer betalen mogen op de site hun premie presenteren, dus hoezo een EERLIJKE vergelijkingssite??

    1. Bedankt voor uw reactie. We zijn bijna 4 jaar geleden gestopt met het aanbieden van inkomensbeschermings- of woonlastenverzekeringen. Dit artikel illustreerde destijds goed onze overwegingen.

      Wij zijn inderdaad tussenpersoon, daar zijn wij overigens heel transparant in. Het klopt niet dat we alleen verzekeraars tonen waar we een samenwerking mee hebben. In ons zoekresultaat geven we een zo volledig overzicht geven van alle verzekeraars die actief zijn op de Nederlandse markt. Ook van verzekeraars waar wij geen samenwerking mee hebben, vindt u met premies en voorwaarden terug in onze vergelijking.

Geef een reactie

Lees onze huisregels.

Waarschuw me bij nieuwe reacties op dit artikel. (Je kan je hiervoor ook apart aanmelden.)

Zelf online je hypotheek regelen?

Bij Independer kies je zelf je hypotheek, met deskundige begeleiding van ons

online hypotheek regelen

"Ben tot nu toe heel goed geadviseerd."

Meneer van Dijk uit BEILEN
2019-10-18, hypotheek

"omdat ik het heel makkelijk vind en vooral omdat jullie ook `s-avonds bereikbaar zijn."

Anoniem uit 'S-GRAVENHAGE
2019-10-16, hypotheek

"helder, duidelijk ,snel"

Anoniem uit HILVERSUM
2019-10-16, hypotheek

"aanvragen renteaanbod is prima verlopen, af en toe even checken wat precies bedoeld wordt maar over algemeen alles goed duidelijk"

Meneer Mengerink uit HAAKSBERGEN
2019-10-16, hypotheek

"Enige tijd geleden heb ik een renteaanbod aangevraagd. De communicatie met Independer verliep prima. Door omstandigheden kon ik het renteaanbod niet tijdig accepteren. Heb nu alle benodigde documenten bijeen en een nieuw renteaanbod gevraagd."

Anoniem uit ERMELO
2019-10-13, hypotheek

"heel tevreden alleen jammer dat als je met pensioen bent je de hypotheek niet op internet kunt afsluiten "

Meneer de Jong uit WOGNUM
2019-10-10, hypotheek

"Duidelijk vergelijkingen"

Meneer Gallagher uit NIEUWERKERK AD IJSSEL
2019-09-26, hypotheek

"snel en handig"

Anoniem uit SINT MAARTENSVLOTBRUG
2019-09-22, hypotheek

"Weet nu nog niet hoe goed rest van het proces gaat verlopen"

Anoniem uit OVERVEEN
2019-09-13, hypotheek

"Goede website "

Meneer Duijves uit AMSTERDAM
2019-09-12, hypotheek

"goede duidelijke site. snel en adequaat worden de cijfers weergegeven"

Meneer van Kessel uit DEURNE
2019-09-06, hypotheek

"Ben net begonnen kan nu nog geen goed oordeel geven."

Mevrouw Leonhardt-Veringmeier uit CAPELLE AAN DEN IJSSEL
2019-08-26, hypotheek

"Makkelijke manier om hypotheken te vergelijken en af te sluiten."

Anoniem uit WEZEP
2019-08-21, hypotheek

"Heldere info. Gebruikersgemakkelijke site"

Anoniem uit AMERSFOORT
2019-08-21, hypotheek

"ik bezit voldoende hypotheek kennis,daardoor is Independer een uitkomst voor mij.laag kosten."

Anoniem uit ROTTERDAM
2019-08-21, hypotheek