Kan het uit: je hypotheek oversluiten
Tip een vriend:

Kan het uit: je hypotheek oversluiten

Als je een hypotheek afsluit, moet je ook altijd een rentevaste periode kiezen. Je kiest dan voor hoeveel jaar je de rente wilt vastzetten. Meestal kun je kiezen uit 10, 15, 20 of zelfs 30 jaar. In deze periode heb je dus zekerheid over wat je voor je hypotheek betaalt. Maar wat als de rente in de tussentijd daalt? Dan denk je misschien aan oversluiten. Vaak moet je dan een boete betalen. Je kunt je dan afvragen of oversluiten dan de moeite waard is.

Waarom zou je oversluiten?

Op dit moment is de hypotheekrente erg laag. Misschien wel veel lager dan de rente die jij ooit hebt afgesproken met je hypotheekaanbieder. Oversluiten kan dan voor jou interessant zijn. Je kunt er altijd voor kiezen om je hypotheek over te sluiten, maar het is niet altijd de beste keuze. Als je ervoor kiest om je hypotheek over te sluiten, breek je het contract met je hypotheekaanbieder open. Hier zitten meerdere voor- en nadelen aan:

Voordelen van oversluiten

  • Je profiteert van een lagere hypotheekrente
  • Je kunt de lage hypotheekrente meteen voor een langere tijd vastzetten.
  • Je kunt eventueel meteen de hypotheek verhogen als je bijvoorbeeld wilt verbouwen. Dit kan alleen als je inkomen dit toelaat. Je hypotheekaanbieder moet dit goedkeuren.
  • De boete die je moet betalen is fiscaal aftrekbaar

Nadelen van oversluiten

  • De boete die je moet betalen is vaak erg hoog. De hypotheekaanbieder loopt namelijk inkomsten mis die je van tevoren had afgesproken.
  • Als je de boete meeneemt in je nieuwe hypotheek (en dus niet in één keer betaalt) is de rente over dit deel niet aftrekbaar. De boete zelf wel
  • Je moet weer naar de notaris en je huis opnieuw laten taxeren. Ook moet je weer opnieuw naar een adviseur en hier advies- en/of bemiddelingskosten voor betalen.
  • Je belastingvoordeel is lager (omdat je minder rente betaalt)

Kan het uit?

Om te weten of oversluiten voor jou een goed idee is moet je uitrekenen of de boete hoger is dan het rentevoordeel wat je op lange termijn hebt. Hiervoor kun je bij je huidige hypotheekadviseur terecht. Ook bij Independer kunnen we je hierbij helpen. Je kunt een vrijblijvend en uitgebreid hypotheekadvies aanvragen via onze website.

Een voorbeeld

Stel je hebt een aflossingsvrije hypotheek van € 250.000 waarvan de rente nog 5 jaar vaststaat. Op dit moment betaal je 4,5% rente. Als je nu oversluit ga je naar een rentepercentage van 2%. Is deze besparing voor de komende 5 jaar hoger dan de boete die je nu moet betalen?

Op dit moment is je maandlast:€ 937,50
Je nieuwe maandlast wordt:€ 416,66
Je besparing per maand:€ 520,84

Dat betekent dat je ieder jaar € 6.250,00 bespaart. Doe dit keer de vijf jaar dat je hypotheek nog vaststaat: je bespaart in 5 jaar € 31.250 aan rente.

Maar je moet nog wel betalen voor de bijkomende kosten die je maakt voor het oversluiten. Denk bijvoorbeeld aan advieskosten, taxatiekosten, makelaarskosten en notariskosten. Stel dat dit bij elkaar € 2.000 is. Dit gaat van je besparing af: €31.250 – € 2000 = € 29.250. Je bespaart dus € 29.250. Nog steeds een hoop geld, maar is het genoeg?

De boete

Alleen als je weet wat de hoogte is van de boete die je moet betalen, kun je bepalen of het de moeite waard is om je hypotheek over te sluiten. De hoogte van de boete kun je opvragen bij de hypotheekaanbieder. Zij berekenen wat je moet betalen aan de hand van de huidige rente en het aantal jaar dat de rente nog vaststaat. Maar ze kijken bij voorbeeld ook naar de hypotheekvorm. Een andere manier om achter de hoogte van de boete te komen is door het zelf via deze tool te berekenen

Hier hebben wij het alvast voor je berekend. De hoogte van de boete die je moet betalen is € 31.334. Je betaalt dus € 2.084 meer dan je bespaart (€ 31.334 – € 29.250). In deze situatie is het dus niet voordelig voor jou om je hypotheek over te sluiten.

Let op: ga je zelf de boete uitrekenen via de tool? Houd er dan rekening mee dat dit erg foutgevoelig is en de hoogte van de boete puur berekend wordt op de gegevens die jij invult. Alleen als je alles goed invult, weet je exact wat de hoogte van de boete wordt.

Houd rekening met jouw situatie

Niet iedereen heeft dezelfde hypotheek met dezelfde voorwaarden. Bovenstaand voorbeeld is gebaseerd op een aflossingsvrije hypotheek. Heb jij een andere hypotheekvorm? Dan zijn er weer andere onderdelen van toepassing. Je hypotheek oversluiten is eigenlijk gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten. Je wordt dus ook weer getoetst op je inkomen. Houd hier rekening mee.

Rentemiddeling

Is oversluiten voor jou niet voordelig? Dan is rentemiddeling misschien iets voor jou. Je blijft dan bij je huidige hypotheekaanbieder, maar daar spreek je een ander rentetarief mee af. Het voordeel hiervan is dat je geen bijkomende kosten hebt zoals notariskosten en taxatiekosten. Het nadeel is dat je wel administratiekosten moet betalen. Er zijn steeds meer hypotheekverstrekkers die rentemiddeling aanbieden.

Lees meer over: hypotheek

Reacties

2 Antwoorden op “Kan het uit: je hypotheek oversluiten”

  1. Hans schreef op 

    Waarom wordt de belasting aftrek van boeterente niet meegenomen in het voorbeeld ? Dat maakt een behoorlijk verschil.

  2. Hoi Hans,
    De boete is inderdaad fiscaal aftrekbaar. Omdat de belastingschijven bij iedereen verschillen is het lastig dit mee te nemen in het voorbeeld.

Geef een reactie

Lees onze huisregels.

Waarschuw me bij nieuwe reacties op dit artikel. (Je kan je hiervoor ook apart aanmelden.)

Verzekeringen vergelijken en direct afsluiten

Goedkope verzekering? Independer helpt jou gemakkelijk verzekeringen vergelijken

verzekering vergelijken

"Mijn vragen zijn snel en correct beantwoord."

Anoniem uit BLEISWIJK
2018-07-06, hypotheek

"Gebruiksvriendelijk "

Mevr. L. Rundberg uit DIEMEN
2018-07-02, hypotheek

"Gemakkelijk en duidelijk in gebruik. "

Anoniem uit APELDOORN
2018-06-30, hypotheek

"Heldere uitleg op deze website."

Anoniem uit MAASTRICHT
2018-06-28, hypotheek

"loopt tot op heden prima en duidelijk."

Dhr. G.J. Vliet uit MOORDRECHT
2018-06-20, hypotheek

"Volledige info om goed te kunnen vergelijken, met transparantie berekening en relevante toelichtingen voor het 'echte' hypotheek vergelijk. Snelle site."

Anoniem uit HOOGE MIERDE
2018-06-17, hypotheek

"De eenvoud van het zelf kunnen regelen"

Dhr. L. Groothedde uit VAASSEN
2018-05-31, hypotheek

"Zeer gebruikersvriendelijk "

Dhr. B. Vries uit HEEMSKERK
2018-05-23, hypotheek

"deskundige medewerkers. jammer dat uploaden niet gaat in de beveiligde omgeving"

Dhr. S. Dekkers uit TILBURG
2018-05-17, hypotheek

"heldere site"

Anoniem uit 'S-GRAVENHAGE
2018-05-15, hypotheek

"De heer de Haas communiceerde op een prettige en deskundige manier."

Mevr. L. Douwes uit ENKHUIZEN
2018-05-07, hypotheek

"Prima vergelijkingssite! Zeer vriendelijke en deskundige medewerkers!"

Dhr. G.F.J. Linden uit 'S-HERTOGENBOSCH
2018-05-01, hypotheek

"Alles is erg duidelijk en overzichtelijk"

Mevr. I. Bijl uit NOORDWIJK ZH
2018-04-27, hypotheek

"nette en goed site"

Dhr. R.O.N.A.L.D. Gorter uit NOORDWIJK ZH
2018-04-18, hypotheek

"Goede service, korte wachttijd telefoon en duidelijke antwoorden mbt vragen."

Dhr. B.J.P. Hulsman uit TILBURG
2018-04-13, hypotheek