Kan het uit: je hypotheek oversluiten
Tip een vriend:

Kan het uit: je hypotheek oversluiten

Als je een hypotheek afsluit, moet je ook altijd een rentevaste periode kiezen. Je kiest dan voor hoeveel jaar je de rente wilt vastzetten. Meestal kun je kiezen uit 10, 15, 20 of zelfs 30 jaar. In deze periode heb je dus zekerheid over wat je voor je hypotheek betaalt. Maar wat als de rente in de tussentijd daalt? Dan denk je misschien aan oversluiten. Vaak moet je dan een boete betalen. Je kunt je dan afvragen of oversluiten dan de moeite waard is.

Waarom zou je oversluiten?

Op dit moment is de hypotheekrente erg laag. Misschien wel veel lager dan de rente die jij ooit hebt afgesproken met je hypotheekaanbieder. Oversluiten kan dan voor jou interessant zijn. Je kunt er altijd voor kiezen om je hypotheek over te sluiten, maar het is niet altijd de beste keuze. Als je ervoor kiest om je hypotheek over te sluiten, breek je het contract met je hypotheekaanbieder open. Hier zitten meerdere voor- en nadelen aan:

Voordelen van oversluiten

  • Je profiteert van een lagere hypotheekrente
  • Je kunt de lage hypotheekrente meteen voor een langere tijd vastzetten.
  • Je kunt een andere hypotheekvorm kiezen. Bijvoorbeeld als je nu een aflossingsvrije hypotheek hebt, maar toch liever wilt aflossen.
  • Je kunt eventueel meteen de hypotheek verhogen als je bijvoorbeeld wilt verbouwen. Dit kan alleen als je inkomen dit toelaat. Je hypotheekaanbieder moet dit goedkeuren.
  • De boete die je moet betalen is fiscaal aftrekbaar

Nadelen van oversluiten

  • De boete die je moet betalen is vaak erg hoog. De hypotheekaanbieder loopt namelijk inkomsten mis die je van tevoren had afgesproken.
  • Als je de boete meeneemt in je nieuwe hypotheek (en dus niet in één keer betaalt) is de rente over dit deel niet aftrekbaar. De boete zelf wel
  • Je moet weer naar de notaris en je huis opnieuw laten taxeren. Ook moet je weer opnieuw naar een adviseur en hier advies- en/of bemiddelingskosten voor betalen.
  • Je belastingvoordeel is lager (omdat je minder rente betaalt)

Kan het uit?

Om te weten of oversluiten voor jou een goed idee is moet je uitrekenen of de boete hoger is dan het rentevoordeel wat je op lange termijn hebt. Je hypotheekadviseur kan je hierbij helpen.

Een voorbeeld

Stel je hebt een aflossingsvrije hypotheek van € 250.000 waarvan de rente nog 5 jaar vaststaat. Op dit moment betaal je 4,5% rente. Als je nu oversluit ga je naar een rentepercentage van 2%. Is deze besparing voor de komende 5 jaar hoger dan de boete die je nu moet betalen?

Op dit moment is je maandlast:€ 937,50
Je nieuwe maandlast wordt:€ 416,66
Je besparing per maand:€ 520,84

Dat betekent dat je ieder jaar € 6.250,00 bespaart. Doe dit keer de vijf jaar dat je hypotheek nog vaststaat: je bespaart in 5 jaar € 31.250 aan rente.

Maar je moet nog wel betalen voor de bijkomende kosten die je maakt voor het oversluiten. Denk bijvoorbeeld aan advieskosten, taxatiekosten, makelaarskosten en notariskosten. Stel dat dit bij elkaar € 2000 is. Dit gaat van je besparing af: €31.250 – € 2000 = € 29.250. Je bespaart dus € 29.250. Nog steeds een hoop geld, maar is het genoeg?

De boete

Alleen als je weet wat de hoogte is van de boete die je moet betalen, kun je bepalen of het de moeite waard is om je hypotheek over te sluiten. De hoogte van de boete kun je opvragen bij de hypotheekaanbieder. Zij berekenen wat je moet betalen aan de hand van de huidige rente en het aantal jaar dat de rente nog vaststaat. Maar ze kijken bij voorbeeld ook naar de hypotheekvorm. Een andere manier om achter de hoogte van de boete te komen is door het zelf via deze tool te berekenen

Hier hebben wij het alvast voor je berekend. De hoogte van de boete die je moet betalen is € 31.334. Je betaalt dus € 2.084 meer dan je bespaart (€ 31.334 – € 29.250). In deze situatie is het dus niet voordelig voor jou om je hypotheek over te sluiten.

Let op: ga je zelf de boete uitrekenen via de tool? Houd er dan rekening mee dat dit erg foutgevoelig is en de hoogte van de boete puur berekend wordt op de gegevens die jij invult. Alleen als je alles goed invult, weet je exact wat de hoogte van de boete wordt.

Houd rekening met jouw situatie

Niet iedereen heeft dezelfde hypotheek met dezelfde voorwaarden. Bovenstaand voorbeeld is gebaseerd op een aflossingsvrije hypotheek. Heb jij een andere hypotheekvorm? Dan zijn er weer andere onderdelen van toepassing. Je hypotheek oversluiten is eigenlijk gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten. Je wordt dus ook weer getoetst op je inkomen. Houd hier rekening mee.

Rentemiddeling

Is oversluiten voor jou niet voordelig? Dan is rentemiddeling misschien iets voor jou. Je blijft dan bij je huidige hypotheekaanbieder, maar daar spreek je een ander rentetarief mee af. Het voordeel hiervan is dat je geen bijkomende kosten hebt zoals notariskosten en taxatiekosten. Het nadeel is dat je wel administratiekosten moet betalen. Er zijn steeds meer hypotheekverstrekkers die rentemiddeling aanbieden.

Lees meer over: hypotheek

Reacties

Geef een reactie

Lees onze huisregels.

Waarschuw me bij nieuwe reacties op dit artikel. (Je kan je hiervoor ook apart aanmelden.)

Verzekeringen vergelijken en direct afsluiten

Goedkope verzekering? Independer helpt jou gemakkelijk verzekeringen vergelijken

verzekering vergelijken

"alles was heel duidelijk en goed weergegeven"

Anoniem uit ARNHEM
2018-01-01, hypotheek

"Overzichtelijke gebruiksvriendelijke site. Het bewaren van gegevens is een handige tool."

Anoniem uit HENGELO OV
2017-12-27, hypotheek

"Top en heldere service! Website legt het vakkundig uit en kan hierdoor mijn keus goed maken! Super bedankt!"

Anoniem uit UTRECHT
2017-12-05, hypotheek

"Zeer duidelijke webside"

Anoniem uit BERKEL-ENSCHOT
2017-12-02, hypotheek

"alles zeer duidelijk uitgelegd en prima vergelijking kunnen maken"

Dhr. M.J. Slob uit VELDHOVEN
2017-11-25, hypotheek

"Zeer overzichtelijk en eenvoudig alleen jammer dat de max hypotheek lager uitvalt dan die van de externe hypotheek adviseur. hypotheek aanvragen is eitje"

Anoniem uit UITGEEST
2017-11-20, hypotheek

"Gebruiksvriendelijke site"

Dhr. E. Heijst uit ZWARTEWAAL
2017-11-19, hypotheek

"Duidelijk om af te sluiten, goed overzicht kenmerken. Jammer dat er niet direct gevraagd wordt naar een ORV, want ik wil de combi-korting en nu moet ik de ORV apart afsluiten. "

Anoniem uit NIJMEGEN
2017-11-15, hypotheek

"Over de samenwerking met Independer ben ik absoluut tevreden maar niet over de kredietverstrekker die Independer heeft gekozen t.w. bijBouwe. Nu opnieuw aangevraagd bij Argenta en ik hoop dat dit sneller en beter gaat. Groet, Paul van Rossum"

Dhr. M.J. Boeve uit WOUDENBERG
2017-11-07, hypotheek

"Eerst telefonisch contact gehad. Erg duidelijk, behulpzaam en vriendelijk geholpen. Later site gevuld. Op zich erg duidelijk alleen ik kon niet alles vullen wat ik wilde zoals de marktwaarde van de woning "

Anoniem uit BRIELLE
2017-10-31, hypotheek

"Geen"

Anoniem uit ZWARTEWAAL
2017-10-18, hypotheek

"Ok"

Anoniem uit 'S-GRAVENHAGE
2017-10-17, hypotheek

"Duidelijk en compleet! Goede prijs als je weet waar je het over hebt."

Dhr. J. Wolters uit NOOTDORP
2017-10-17, hypotheek

"uitstekende service, alleen beetje lastig om op deze wijze aanvraag te doen als gepensioneerde. Alleen daarom geen 10."

Anoniem uit HOLLUM
2017-10-16, hypotheek

"Tot nu toe tevreden daar het online sluiten van de hypotheek heel eenvoudig en begrijpbaar is via deze website."

Dhr. R. Lavrelashvili uit BEEK LB
2017-10-14, hypotheek