Liever niet sparen? Stop het in je pensioen!
Tip een vriend:

Liever niet sparen? Stop het in je pensioen!

De spaarrentes staan al een tijdje erg laag. Sparen levert dus niet zoveel op. Maar wat kun je dan met je spaargeld doen? In deze serie schreven wij al eerder over opties voor vastgoed, je hypotheek aflossen en andere spaar-alternatieven. Een andere optie is om alvast iets aan je pensioen te doen met je spaargeld. Deze week: een overzicht van de mogelijkheden voor je pensioen.

Hoeveel moet je eigenlijk opzij zetten voor je pensioen? Misschien een vaag antwoord, maar dat hangt af van je eigen situatie. Hoeveel kom je tekort? Of wat is het einddoel dat je voor ogen hebt? Wil je eerder stoppen met werken? En ook daar heb je verschillende oplossingen voor. Waar je het geld weg vervolgens weg zet hangt ook weer af van je wensen. Wil je altijd bij geld kunnen in geval van nood? Of heb je de vrijheid om het vast te zetten (vaak tegen een hogere rente) tot je AOW-leeftijd? Vaak is het zo: hoe langer het geld vastgezet wordt, hoe hoger de rente. Naast gewoon sparen kun je ook beleggen,  extra bijsparen via je werkgever,tussentijds extra hypotheek aflossen of sparen of beleggen met belastingvoordeel.

1. ‘Gewoon’ sparen voor je pensioen

Op het moment is de rente zo laag dat je niet veel rendement haalt bij het sparen via een gewone spaarrekening. Spaar je dus voor je pensioen? Dan is het risico hierbij dat je gewenste einddoel/eindkapitaal uitblijft waardoor je alsnog niet genoeg (extra) inkomen voor later hebt opgebouwd. Hoeveel je moet sparen hangt af van wat je later nodig hebt om te kunnen leven zoals jij dat graag wilt, of je eerder wilt stoppen met werken en hoeveel je nodig hebt om de tijd te overbruggen. Wil je daar een beter beeld bij? Doe dan snel onze pensioencheck.

2. Sparen of beleggen met een belastingvoordeel

Heb je een aantoonbaar pensioentekort? Dan kun je je spaargeld gebruiken voor sparen of beleggen met een belastingvoordeel. Bijvoorbeeld door banksparen via een spaar- of beleggingsrekening. Maar je kunt ook via een lijfrenteverzekering aanvullend pensioen opbouwen (ook hier heb je de keuze uit sparen of beleggen in de verzekering).

  • Het voordeel van banksparen of een lijfrenteverzekering is dat je de inleg van je inkomstenbelasting kunt aftrekken bij je belastingaangifte (doordat je spaart/belegt met een belastingvoordeel).  Ook hoef je geen vermogensbelasting te betalen over het opgebouwde vermogen.
  • Het nadeel van deze optie is dat je geld vaststaat tot je AOW-leeftijd. Je kunt tussentijds het geld dus niet gebruiken voor andere doeleinden. Leg je meer in dan je jaarruimte? Dan vervalt het belastingvoordeel en zul je meteen inkomstenbelasting en vermogensbelasting moeten betalen.

Overlijd je voor de einddatum of tijdens de uitkeringsperiode? Dan gaan de uitkeringen bij een lijfrenteverzekering alleen over naar je nabestaande(n) als zij zijn meeverzekerd. Je kunt wel aanvullende dekkingen meeverzekeren, zoals bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheid of overlijden. Bij een bankspaarrekening gaat het opgebouwde vermogen altijd naar je nabestaande(n), totdat het vermogen op is.

Beleggen

Hoewel beleggen iets meer risico’s met zich meebrengt, is deze optie zeker het overwegen waard. Voordat je gaat beleggen beantwoord je een aantal vragen. Op basis daarvan wordt het risicoprofiel voor jou bepaald. Op basis hiervan wordt jouw geld belegd. Het risico kan verschillen van zeer defensief (zo min mogelijk risico) tot zeer offensief (heel veel risico). Ook je risicobereidheid (wil je meer risico lopen met een kans op een hoger rendement) en je beleggingsdoel (bijvoorbeeld: je pensioentekort aanvullen) worden hierin meegenomen. Beleg je voor je pensioen en heb je nog een ruime beleggingshorizon (dus een langere tijd om te beleggen), dan kun je in het begin wat risicovoller beleggen. Naarmate je dichter bij je pensioen komt, bouw je het risico af. Beleggen hoef je natuurlijk niet zelf te doen, je kunt hulp inschakelen van bijvoorbeeld een adviseur of helemaal uit handen geven aan een vermogensbeheerder. Lees meer informatie over beleggen.

3. Extra bijsparen via je werkgever

Vaak is het mogelijk om via je werkgever extra bij te sparen voor je pensioen. Of dit voor jou van toepassing is kun je eenvoudig navragen bij je werkgever. Zij kunnen je dan ook meteen vertellen hoeveel je maximaal kunt bijsparen. Bijsparen via je werkgever werkt eigenlijk net zoals ‘gewoon’ pensioen opbouwen.

Je spaart bij via je bruto salaris. Je betaalt dus niet direct inkomstenbelasting, maar maar pas wanneer je met pensioen gaat. Eenmaal aangemeld gaat het bijsparen automatisch, je hebt er zelf geen omkijken naar.  Een nadeel: je kunt het extra gespaarde geld/vermogen niet gebruiken voor andere doeleinden. Tot je pensioendatum staat het geld vast, daarna kun je het gebruiken om er een pensioenuitkering mee aan te kopen. Afhankelijk van de afspraak die je werkgever met de pensioenuitvoerder heeft, kan het zijn dat het opgebouwde vermogen overgaat naar het nabestaandenpensioen, mocht je voor de pensioendatum overlijden. Is hier geen afspraak over gemaakt? Dan kan het voorkomen dat je inleg wel weg is. En heb je een aantoonbaar pensioentekort? Dan zal het bijsparen via je werkgever invloed hebben op de hoogte van het bedrag dat je nog aanvullend kunt sparen via een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening. Het bedrag wordt dan lager.

4. Tussentijds je hypotheek aflossen

Vorige keer schreven we al een uitgebreid artikel over tussentijds je hypotheek aflossen. Hier kun je je spaargeld ook voor gebruiken en dit is eigenlijk ook een verkapte mogelijkheid om iets aan je pensioen te doen. Immers: je zorgt er op deze manier voor dat je kosten tijdens je pensioen een stuk lager liggen.

Altijd slim: doe iets aan je pensioen

Het regelen van je pensioen is altijd slim: veel mensen stellen dit steeds maar weer uit. Zet je je spaargeld opzij in een spaarpot? Dan weet je zeker dat je geen (extra) rendement behaalt. En zal door de inflatie je geld langzaam toch ook minder waard worden. Heb je een pensioentekort? Dan kan elke euro die je apart legt voor later je helpen om je pensioentekort te verminderen. Dus ook wanneer je weinig inkomen hebt, zou je geld opzij kunnen leggen. Hoeveel? Dat kan alleen jij bepalen.

  • Zit je nog steeds goed met je verzekeringen of energieleverancier? Misschien kun je bij een andere verzekeraar of met je energieleverancier voordeliger uit zijn? Bij Independer kun je eenvoudig je verzekeringen en energie vergelijken.
  • Het geld dat je bespaart kun je vervolgens opzij kunnen leggen om je tekort aan te vullen. Zo kun je toch wat aan je pensioentekort doen.

Wil je een duidelijk inzicht in je verdere inkomsten en uitgaven? Op de website van het Nibud zijn er verschillende rekentools die je hier ook bij kunnen helpen.

iedere maand de beste
artikelen in je mailbox?

meld je aan voor de nieuwsbrief

Reacties

2 Antwoorden op “Liever niet sparen? Stop het in je pensioen!”

  1. Oskar Barendse schreef op 

    Beste Helen, met je conclusie ben ik het helemaal eens maar bij punt 3 zet ik mijn vraagtekens: sparen op een manier waarbij je totaal niet zeker bent van de uitkering (bij overlijden zoals je reeds vermeldt zeker niets) is geen goede tip. Zeker in de huidige markt waarbij veel pensioenfondsen op het punt staan om te gaan korten op de pensioenuitkeringen kan je beter voor optie 2 kiezen waarbij je een persoonlijk pensioenpotje maakt en je zelf kan kiezen tussen beleggen of sparen. Groet, Oskar

    1. Beste Oskar,

      Bedankt voor uw reactie. Ik zie dat wij inderdaad een fout hebben gemaakt in de opgegeven informatie, mijn excuses hiervoor.
      Afhankelijk van de afspraak die je werkgever met de pensioenuitvoerder heeft, kan het zijn dat het opgebouwde vermogen overgaat naar het nabestaandenpensioen
      wanneer je voor de pensioendatum zou komen te overlijden. Is hier geen afspraak over gemaakt? Dan kan het voorkomen dat je inleg weg is.
      Wij zullen de tekst in het artikel aanpassen.

Geef een reactie

Lees onze huisregels.

Waarschuw me bij nieuwe reacties op dit artikel. (Je kan je hiervoor ook apart aanmelden.)

Verzekeringen vergelijken en direct afsluiten

Goedkope verzekering? Independer helpt jou gemakkelijk verzekeringen vergelijken

verzekering vergelijken

"Top, ik heb wat ik op zoek was."

Dhr. Kruszko uit BUNSCHOTEN-SPAKENBURG
4 uur geleden, rechtsbijstandverzekering

"Duidelijk en snel afsluiten"

Anoniem uit HILVERSUM
6 uur geleden, woonverzekering

"Altijd genoeg keuze en goede en duidelijke uitleg. Wat ik zelf heel prettig vind is dat je onder je eigen account 1 overzicht hebt met wat voor verzekeringen je hebt afgesloten, meerdere aanbieders onder 1 dak."

Dhr. Zeijlmans uit ANDIJK
2019-05-24, rechtsbijstandverzekering

"goede vergelijking"

Anoniem uit EDE GLD
2019-05-24, autoverzekering

"Duidelijk overzicht van alle gegevens om mee te vergelijken en altijd goede extra aanbieding zowel bij zorg en auto verzekering"

Mevrouw van der Scheer uit GRONINGEN
2019-05-24, autoverzekering

"ik heb ervaring met independer.eengoede.alleen die brand.dat heb ik tegen.maar ik heb gedaan wat ik kon.ondanks debrandwonden heb ik deze woning gered.zo erg was het.kon me niks schelen pijn is relatief.ik voelde het niet op dat moment groet J.Verla"

Meneer Verlaan uit AMSTERDAM
2019-05-24, woonverzekering

"Dit is de eerste keer dat ik via jullie een verzekering sluit"

Anoniem uit ZAANDAM
2019-05-24, reisverzekering

"goed duidelijk en makkelijk "

Dhr. Willemsen uit WOLDENDORP
2019-05-24, lenen

"zeer snel en eenvoudig de beste en goedkoopste verzekering afgesloten ."

Dhr. Mol uit ALMERE
2019-05-24, reisverzekering

"VEEL DUIDELIJKE INFO"

Anoniem uit 'S-GRAVENHAGE
2019-05-24, reisverzekering

"werkt gewoon top!"

Dhr. Van De Wiel uit DRUNEN
2019-05-24, energie

"Top"

Mevrouw Hendrikse uit ROTTERDAM
2019-05-24, autoverzekering

"GOED"

Anoniem uit UTRECHT
2019-05-24, energie

"Helemaal top"

Anoniem uit MAASSLUIS
2019-05-24, energie

"Goed en snel geregeld "

Dhr. Wijk uit SCHAGEN
2019-05-24, overlijdensrisicoverzekering